حماية التوقيع الإلكتروني ( بحث )

- المبحث الأول : التعريف بالتوقيع الإلكتروني.

          * المطلب الأول : تعاريف حول التوقيع الإلكتروني.

          * المطلب الثاني : العلة في الحاجة إلى التوقيع الإلكتروني.

- المبحث الثاني : صور التوقيع الإلكتروني.

          * المطلب الأول : التوقيع الرقمي أو الكودي.

          * المطلب الثاني : التوقيع بالقلم الإلكتروني.

- المبحث الثالث : حجية وشكل التوقيع الإلكتروني.

          * المطلب الأول : حجية التوقيع الإلكتروني.

          * المطلب الثاني : شكل التوقيع الإلكتروني.

حماية التوقيع الإلكتروني :

نقود وبنوك : كيف يكسب البنك ثقته وأهمية هذه الثقة في البنك والعوامل المحددة لها.Trust in banks

تتوقف سلامة النظام المصرفي و مرونته على الطريقة التي تمارس بها البنوك بالكفاءة و الإتقان الواجب في الإجراءات التي تستند إليها تحليلاتها لمخاطر الائتمان، و قراراتها المتعلقة بالإقراض ، و على الطريقة التي تدرك ملامح المخاطر المتغيرة ، و تتعامل معها وفقا لتطور الظروف للمقترضين، و لكن تؤدي وظائف مالية رئيسية أخرى مثل ممارسة نظام المقاصة، و تسوية المدفوعات ، و عمليات سوق الصرف الأجنبي ،ونتيجة لذلك فإن القطاع المصرفي يعتبر الأداة الأساسية لنقل تدابير السياسة النقدية إلى أسعار الفائدة في السوق و إلى رصيد السيولة، و أخير إلى إجمالي النشاط الاقتصادي و الأسعار، وبسبب هذه الوظائف المتنوعة يعتبر القطاع المصرفي السليم أهم عنصر منفرد لنظام مالي سليم.

شرح مفصل عن البنوك أو المصارف من حيث (تعريفها , نشأتها وتطورها التأريخي) .

عموميات حول المصارف  :

إن حاجة الإنسان إلى إيجاد أماكن لحفظ أمواله, دفعته إلى التفكير في إقامة مؤسسات خاصة لهذه الغاية , وكانت هذه المؤسسات تتقاضى فائدة على الأموال المودعة لديها , ولكن وباتساع نطاق الارتباطات التجارية بين الأفراد وهذه الهيئات زاد نشاط المؤسسات والتي تتمثل في المصارف إذ لم يعد العمل المصرفي  يقتصر على إيداع الأموال وسحبها فقط بل تعددت وظائفه مع السنين , كما أثبتت المصاريف أهميتها من خلال خدمتها للتجارة ولاقتصاد , وللدولة عامة باستعمالها لمختلف التقنيات المواكبة للتطور التكنولوجي .

ومن خلال مبحثنا هذا سنتطرق بشكل من الاختصار , والدقة إلى كل من تعريف المصاريف ونشأتها وأنواعها , وأهمية سلامتها.

أولاً :  تعريف البنك او المصرف  :

كلمة البنك أصلها إيطالي  banco " وتعني المصطبة  "  banc" ويقصد بها المكان الذي يجلس فيه الصارفة لتحويل العملة , وبعدها تطور ليقصد به المنضدة   " comptoir" التي يقوم فوقها تبادل العملة و عدها وأخيرا أصبحت تعني المكان الذي يوجد فيه الصارفة والمنضدة  أين تجرى عملية المتاجرة بالنقود والتعامل المادي (النقدي) رغم قدمه فهو ليس بأشكال الذي نعرفه فمن الصعب ذكر تعريف محدد للمصاريف استنادا إلى وظائفه الرئيسية فإننا نستطيع أن نقول بأن البنوك مهما كان نوعها فهي :

1.     مؤسسات مالية تنصب عملياتها الرئيسية على تجميع النقود الفائضة عن حاجة الجمهور ومؤسسات الأعمال لغرض اقراضها للآخرين , وفق أسس معينة واستعمارها في أوراق مالية محددة  ^(2).

2.     المصرف وهو ذلك الوسيط بين الأموال التي تبحث عن الاستثمار وبين الاستثمار الذي يبحث عن التمويل اللازم .

3.     مؤسسات مالية متخصصة في منح الاعتمادات إذ أنها تقرض المال بواسطة أموالها الخاصة، بواسطة ما تستعرضه بذاتها، وهي تعد هذا المفهوم وسيط بين طالبي رأس المال السائل وعارضيه^.(3)

4.     كما يعرف المصرف بأنه مكان التقاء عرض الأموال بالطلب عليها وما يعاب بمؤسسات عديدة كشركات التأمين , وصناديق التوفير وغيرها بالرغم من الاختلاف الواضح بين المصارف وهذه المؤسسات المالية ومجمل القول فإن المصرف هو المنشأة التي تتخذ من الاتجار في النقود حرفة لها .

البنوك المتخصصة ( ما هيتها , أنواعها ودورها في تحقيق التنمية الإقتصادية) شرح مادة نقود وبنوك.

البنوك المتخصصة ( ما هيتها , أنواعها ودورها في تحقيق التنمية الإقتصادية) شرح مادة نقود وبنوك.

تعريف البنوك المتخصصة :

هي التي تقوم بالعمليات المصرفية ضمن نوع محدد من النشاط الاقتصادي، و تختلف عن غيرها في آجال عملياتها، و مصادر تميلها و طبيعة المجال الذي تعمل فيه.

كما تعرف أيضا بأنها نوع من أنواع المؤسسات المصرفية الوسيطة تتخصص في تمويل قطاعات اقتصادية معينة، و هي كذلك التي تقوم بالعمليات المصرفية التي تخدم نوعا محددا من النشاط الاقتصادي و تختلف عن غيرها في طول آجال عملياتها، و مصادر تمويلها و طبيعة المجال الذي تعمل فيه.

و بالتالي يتبين بأن هذه البنوك لا يكون قبول الودائع تحت الطلب ليس من أوجه أنشطتها الرئيسية ، وهذا ما يجعلها تختص بتمويل نشاط اقتصادي مرتبط باسمها.

كما أن لهذه البنوك الحق بإجراء عمليات تسليف و إقراض،  تمويل و توظيف لآجال متوسطة و طويلة بالإضافة إلى أنها تقوم بتوفير التمويل اللازم لها، إما من خلال سوق المال عن طريق إصدار السندات التي تشتريها المؤسسات المالية الكبرى مثل شركات التأمين أو من خلال الاقتراض من الجهاز المصرفي.

البنك المركزي ( أهميته , وظائفه, أهدافه, وعلاقته بالسياسة النقدية وأدواتها) شرح مادة النقود والبنوك.

البنك المركزي ( أهميته , وظائفه, أهدافه, وعلاقته بالسياسة النقدية وأدواتها).

نقدم هنا شرح عن البنك المركزي  من حيث : شرح مفهوم البنك المركزي , أهداف البنك المركزي , وعلاقة البنك المركزي بالسياسة النقدية وأدواتها.

رغم أن المصارف تتفق في أساس تكوينها وممارستها للعمل المصرفي إلا أنها تختلف عن بعضها في نوعية النشاط الذي تمارسه. أو تتخصص فيه.وطبقا لذلك تمكن تقسيم المصارف على أساس الغرض التي أنشأت لأجله ما يلي:

أولاً: مفهوم البنك أو المصرف المركزي:

المصرف المركزي يقف على رأس الجهاز المصرفي للبلد .ويتولى أمر السياسة الائتمانية والمصرفية في الدولة .ويشرف على تنفيذها. ومن هنا يمكن تعريف البنك المركزي كما يلي :

-      المصرف المركزي يمثل ذلك  المصرف الذي يتمتع بشخصية اعتبارية مستقلة. ويستمد وجوده كمؤسسة عامة .ويقوم بجميع أعماله وفقا لأحكام القانون. وله الحق في أن يمتلك. ويتصرف بممتلكاته. وأن يتعاقد وأن يقيم الدعاوى . وتقام عليه باسمه . ويكون له خاتم خاص به ويعفى من كافة الضرائب والرسوم والطوابع ^.

البنوك التجارية ( تعريفها, وظائفها, أهدافها) - شرح مادة النقود والبنوك.

 البنوك التجارية تمثل القسم الأكبر في النظام المصرفي .وتأتي في الدرجة الثانية في التسلسل يعد البنك المركزي . الذي يباشر عليها الرقابة .ويؤثر في قدرتها على خلق نقود الودائع .وفيما يلي سنتطرق إلى :

1.            تعريف المصرف التجارية :

يعرف المصرف التجارية .بأنه المؤسسة التي تتعامل في الدين أو الائتمان فمصرف الودائع يحصل على ديون الغير ويعطي مقابلها وعودا بالدفع تحت الطلب أو بعد أجل قصير .وهذا الائتمان الذي يقدمه المصرف يدخل ضمن أصوله لأنه يمثل حقا له قبل الغير ^.

كما يقصد بها : المصارف التي تقوم بقبول الودائع تحت الطلب أو لآجال محدودة وتزاول عمليات التمويل الداخلي والخارجي وخدمته بما يحقق خطة التتمية .ودعم الاقتصاد القومي .وتباشر عملياتها تنمية الادخار والاستثمار المالي في الداخل والخارج بما في ذلك المساهمة في إنشاء مشروعات وما يستلزمه من عمليات مصرفية وتجارية و مالية وفقا للأوضاع التي يقررها المصرف المركزي. كما يمكن القبول بأنها مصارف مالية تقوم بدور الوساطة بين المودعين والمقترضين .

2 .   السمات المميزة للبنوك التجارية :

تتسم البنوك بثلاث سمات هامة تميزها عن غيرها من منشآت الأعمال وترجع أهمية تلك السمات إلى تأثيرها الملموس على تشكيل السياسات الخاصة بالأنشطة الرئيسية التي تمارسها البنوك .وتتمثل هذه السمات في :  

‌أ.      السيولة :  تعتبر السيولة من أولى ااهتمامات البنوك التجارية لارتباطها الوثيق بوجود البنك وكيانه ، ويكون ذلك بالتوفيق بين الودائع والقروض التي يمنحها .ويمكن أن، يلجأ إلى البنك المركزي لتمويل عجزه الناتج من الارتباط الذي وضعه لديه.

    وللإشارة أن مجرد إشاعة عن عدم توفر سيولة كافية لدى البنك كفيلة بأن تزعزع ثقة

    المودعين .ويدفعهم فجأة لسحب ودائعهم .بما يعرض البنك للإفلاس   .

‌ب.    الأمان :  يقسم رأس مال البنك بالصغر .وهذا يعني صغر حافة الأمان بالنسبة للمودعين الذين يعتمد البنك على أموالهم كمصدر للاستثمار .ولهذا فإن المصرف التجاري يهدف إلى وضع نفسه في مستوى أمان مقبول يمكنه من مزاولة عمله أثناء حدوث طوارئ.

‌ج.    الربحية : يسعى المصرف دائما لتعظم ربحية من أجل تعظيم علاقته بالعملاء عن طريق السماح له بتقديم الائتمان لهم .وبالتالي زيادة المودعين والمتعاملين مما يزيد في ازدهار البنك.

وتلعب هذه السمات والأهداف دورا في تشكيل سياسات المصرف التجاري في مجال جلب الودائع .وتقديم القروض للإستثمار في الأوراق المالية .ويلاحظ على هذه الأهداف مثلا المزيد من السيولة فيمكن أن يكون هدف مرغوب من وجهة نظر المودعين إلا أن له أثر سلبي أو عكسي على الربحية الأمر الذي لا يرضى به الملاك إلا أن هذا التعارض يقتصر فقط على المدى القصير أما في المدى الطويل يظهر الإنسجام بين الأطراف المختلفة للمصرف.